。 一，評(píng)分卡。

評(píng)分卡針對(duì)500萬元以下的信貸業(yè)務(wù)，全部是小企業(yè)。而且根據(jù)產(chǎn)品不同評(píng)分側(cè)重不同。一般企業(yè)主的信用情況，包括財(cái)產(chǎn)，信用記錄，與我行合作情況都在考評(píng)范圍。

如果涉及抵押就要評(píng)估抵押物情況，包括抵押率，變現(xiàn)能力，押品位置等。還有專門的產(chǎn)品需要分析賬戶行為，包括結(jié)算量和日均存款。還有分析納稅情況的，POS機(jī)結(jié)算情況的，就是每個(gè)產(chǎn)品關(guān)注點(diǎn)不同，打分結(jié)果不同。總分100，及格60分就能開展業(yè)務(wù)。

二，評(píng)級(jí)。

我行評(píng)級(jí)總共19級(jí)，大中小型企業(yè)均可以得到相應(yīng)的評(píng)級(jí)結(jié)果。評(píng)級(jí)由總行建立的系統(tǒng)模型進(jìn)行分析，地域，行業(yè)，財(cái)務(wù)情況，信用情況，賬戶行為，都是考評(píng)的范圍。

最影響評(píng)級(jí)結(jié)果的是財(cái)務(wù)指標(biāo)分值，資產(chǎn)負(fù)債率，銷售收入增長(zhǎng)情況很重要，經(jīng)營(yíng)環(huán)境分值、經(jīng)營(yíng)狀況分值和實(shí)際控制人實(shí)力，賬戶行為分值相對(duì)比重較低。

系統(tǒng)根據(jù)打分情況計(jì)算出違約概率和風(fēng)險(xiǎn)限額，風(fēng)險(xiǎn)限額減去現(xiàn)有信貸余額就是該客戶最大新增授信額度，一般還是要在最大值以下來控制風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)評(píng)分卡和評(píng)級(jí)系統(tǒng)只是工具，銀行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)主要靠上門調(diào)查，客戶經(jīng)理，信貸經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理各司其職。

上門看企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，與企業(yè)實(shí)際控制人交談了解企業(yè)發(fā)展前景，查看銷售合同以及各類單據(jù)。然后定義這個(gè)企業(yè)適不適合開展信貸，以及能夠開展多少信貸金額。